Lo que necesitas saber sobre tu puntaje de crédito

Tu puntaje de crédito es fundamental en tu vida financiera y, si aún no lo conoces, es hora de que te equipes con la información correcta para que entiendas exactamente qué es el puntaje de crédito, cómo se determina, qué lo afecta y cómo mantener un buen historial.

Si tienes curiosidad sobre cómo funciona el sistema de crédito y qué puedes hacer al respecto, este artículo te servirá como tu curso rápido de introducción a las puntuaciones de crédito.

¿Qué es una puntuación de crédito?

Primero lo primero: ¿qué es un puntaje de crédito y qué se considera un buen puntaje de crédito?

Tu vida financiera completa se reduce a un solo número: tu puntaje de crédito. Un puntaje de crédito es un número estadístico de tres dígitos, entre 300 y 850, que refleja tu solvencia crediticia basándose en un análisis de tus archivos de crédito. 

Existen agencias de informes de crédito importantes, y cada una de ellas tiene su propio sistema de puntuación. Por esta razón, los prestatarios a menudo encuentran puntuaciones de crédito diferentes, todas las cuales indican su salud financiera y cómo maneja las deudas y los créditos.

Además, toda la información de las principales agencias de crédito es consolidada por FICO (Fair Isaac Corporation) para generar un valor diferente, llamado puntaje FICO. Aparte de tu puntaje de crédito, tu puntaje FICO es utilizado por prestamistas, empleadores, proveedores y propietarios para ayudarte a informarles sobre tu historial crediticio.

Esencialmente, tu puntaje de crédito es lo que determina si puedes obtener un préstamo o no y a qué tasa de interés.

Una puntuación de 720-850 es una excelente calificación crediticia. De hecho, se considera una “puntuación perfecta”. Tener esta calificación crediticia significa que obtienes las mejores tasas posibles en préstamos, tarjetas de crédito, hipotecas, etc.

Si puedes mantener una calificación crediticia en el rango anterior, es más probable que recibas buenas ofertas de tarjetas de crédito, califiques más fácilmente para préstamos y obtengas primas de seguro más bajas. Continuarás disfrutando de estos beneficios, aunque en escalas decrecientes a medida que tu puntaje de crédito comience a descender al rango de 681 a 720.

Si caes por debajo de 681, en el rango de puntaje de 641 a 580, podrías tener dificultades para que te aprueben préstamos, dependiendo de la institución o el proveedor del préstamo. Si te aprueban, espera una tasa de interés superior al promedio. También corres el riesgo de que te rechacen solicitudes de tarjetas de crédito. 

Una puntuación baja es cualquier cosa por debajo de 640. Obtener esta puntuación significa ser considerado un prestatario de alto riesgo, y usted no querrá ser etiquetado como tal. Esto también significa que sus tasas de interés de tarjetas de crédito serán más altas que el promedio y no podrá calificar para un préstamo típico.

¿Qué es un informe de crédito?

Básicamente, un informe de crédito es un estado financiero que contiene información sobre tu situación crediticia actual y tu actividad crediticia. Te informa a ti y a los prestamistas sobre el historial de pago de tus préstamos, así como la información sobre tus cuentas de crédito. Generalmente, tu informe de crédito incluye lo siguiente:

Información personal

• – Información personal, incluyendo nombres y apodos asociados con cuentas de crédito
• – Direcciones, actuales y anteriores, usadas para registrarse en cuentas
• Fecha de nacimiento
• – Información de contacto, como números de teléfono y direcciones de correo electrónico
• Número de seguridad social

Historial crediticio

• -Tipos de cuentas, como hipotecas, préstamos revolventes, cuotas y más.
• – Límites de crédito actuales para cada cuenta
• - Saldo de la cuenta a la hora del informe
• Historial de pagos
• – Fecha de apertura y cierre de cuentas de crédito
• – Nombre de los acreedores

Registros Públicos

• – Se declararon en bancarrota
• – Embargos de propiedades
• – Vínculos
• – Demandas civiles

Adicionalmente, un informe de crédito puede incluir detalles sobre manutención infantil atrasada. Esta información es proporcionada por la agencia local o estatal de manutención infantil y verificada por una oficina gubernamental colaboradora. Esto también puede afectar tus perspectivas para un préstamo, dependiendo del prestamista.

Por otro lado, un prestatario también puede ver qué empresas o entidades consultaron su informe crediticio.

En esencia, un puntaje de crédito le indica a los prestamistas qué tan riesgoso es usted como prestatario, mientras que el informe de crédito detalla cómo se calcula ese puntaje; piénselo como una instantánea o un resumen frente a un informe detallado.

Las 3 principales agencias de crédito en EE. UU.

Si bien hay muchas agencias de crédito e informes en los Estados Unidos, hay tres que se consideran las agencias principales en términos de evaluación crediticia: Equifax, Experian y TransUnion. Estas tres también son las opciones disponibles si revisa su informe de crédito anual gratuito a través de la ReporteAnualDeCrédito sitio web.

A continuación se presentan las tres principales agencias de informes crediticios:

Experian

Esta empresa comercial estadounidense-irlandesa calcula puntajes de crédito utilizando el sistema de puntaje FICO 8. Sin embargo, comprar su puntaje de crédito a través de ellos podría ser incompatible con prestamistas que utilizan otras versiones de puntajes FICO u otros sistemas de calificación.

2. TransUnion

Comprar informes de TransUnion le brinda la opción entre puntajes FICO y VantageScores tanto para prestamistas como para acreedores. También ofrecen productos con un enfoque específico basado en las necesidades únicas de la empresa solicitante.

3. Equifax

Si bien Equifax ofrece tanto FICO como VantageScores, tiene su propio Modelo de Puntuación de Crédito de Equifax que hace que la evaluación de la puntuación de crédito sea un poco confusa.

Diferencias entre las 3 agencias de informes crediticios

Generalmente, recopilan la misma información de un consumidor. Sin embargo, difieren en cómo tratan estos datos y cómo calculan sus respectivas puntuaciones de crédito.

Por ejemplo, Experian usa principalmente el Sistema de Puntuación FICO 8, mientras que TransUnion ofrece a sus usuarios la opción de elegir entre las calificaciones crediticias FICO y VantageScore. De manera similar, Equifax utiliza ambos esquemas de cálculo además de su propio Modelo de Puntuación Crediticia de Equifax. La diferencia entre estos esquemas de cálculo radica principalmente en cómo asignan puntos a cada dato sobre ti.

5 Factores Clave Que Influyen en Tu Puntaje de Crédito

Además de los diversos sistemas de puntuación utilizados por las principales agencias de crédito, todavía tenemos el Puntaje FICO. Consolida la información, incluyendo la de tus informes de crédito, y utiliza cálculos matemáticos para determinar tu calificación crediticia.

Aquí tienes todo lo que necesitas saber sobre los puntajes de crédito determinado por FICO, en orden de importancia:

1. Historial de pagos (35%)

El factor individual más importante en tu puntaje de crédito es tu historial de pagos. Recuerda que cada préstamo que incumpliste o pagaste tarde será una mancha en tu historial. La devolución puntual, especialmente de aquellos que utilizan tus cuentas de crédito —como facturas de tarjetas de crédito, préstamos, cuentas de financiamiento de la empresa y más— es importante.

Tu historial de pagos también cubre tu manejo de demandas y multas, bancarrotas, embargos y otros registros públicos similares.

2. Cantidades adeudadas (30%)

Después de tu historial como prestatario, tu saldo pendiente es el próximo factor crítico a considerar. Este es el monto total que debes de todos tus préstamos y tarjetas de crédito. 

Para obtener una buena puntuación en este aspecto, es importante mantener los saldos pendientes bajos en relación con tu límite de crédito. La proporción de tus préstamos activos frente a tu límite de crédito se llama índice de utilización del crédito y los prestamistas lo consideran un indicio de una gestión crediticia responsable.

3. Antigüedad del historial crediticio (15%)

Esto se refiere a tu historial con un acreedor en particular. Mantener una relación a largo plazo con el mismo prestamista puede ayudarte a mejorar tu puntaje. Adicionalmente, mantener tus tarjetas de crédito activas por mucho tiempo también ayuda.

Por el contrario, abrir y cerrar cuentas con frecuencia se considera una mala práctica y podría afectar negativamente tu puntaje.

4. Crédito nuevo (10%)

En relación a tu capacidad para mantener un historial crediticio, la apertura de nuevas líneas de crédito a menudo se ve de manera negativa. Primero, las nuevas solicitudes de crédito generalmente van acompañadas de una verificación crediticia exhaustiva, la cual resalta debilidades en tu historial crediticio, bajando tu puntaje de uno a cinco puntos.

La aplicación rápida de nuevos créditos también da la idea de que usted es financieramente inestable, lo que indica un riesgo crediticio.

Como una mejor práctica general, solicita un nuevo préstamo o crédito solo si realmente lo necesitas y cuando no haya otras opciones disponibles.

5. Tipos de créditos (10%)

La combinación de tus créditos y préstamos, comúnmente conocida como tu historial crediticio, puede ser tanto una ventaja como una desventaja. Mantener una variedad de líneas de crédito, todas en buen estado, demuestra que eres responsable y que tienes un buen manejo de tus finanzas.

5 formas de mejorar tu puntaje de crédito

Para acceder a más opciones de crédito y préstamos, y para obtener las mejores ofertas para cada uno de ellos, necesitarás mejorar tu puntaje crediticio. Más importante aún, es crucial reconocer que lograr y mantener un buen puntaje requiere diligencia y constancia, ya que puede disminuir tan fácilmente como lo construiste.

Aquí están Algunos consejos para aumentar tu puntaje de crédito:

1. Paga siempre a tiempo 

Prestar y pedir prestado es una relación construida sobre la confianza, y espera que cada movimiento en esta relación quede registrado. Cada pago atrasado que hayas hecho es un punto en tu contra.

Este es el más obvio y el más importante actitud de un acreedor. Para ayudarte a mantenerte al día, configura recordatorios en tu dispositivo o utiliza herramientas de administración financiera que puedan automatizar pagos en tu nombre.

2. Gasta menos de tu límite de crédito

Una métrica que casi todos los acreedores verifican es tu índice de utilización de crédito o relación saldo-límite. Cuanto más te acercas a tu límite, mayor es el riesgo de agotar tus líneas de crédito y quedar financieramente acorralado.

Una buena práctica es mantener varias líneas de crédito. Al distribuir tus gastos entre ellas, minimizas tu índice de utilización y mantienes un buen historial crediticio.

3. Salda las cuentas antiguas, pero no las cierres

Los prestatarios tienden a cerrar cuentas antiguas debido a problemas de pago en el camino, o como una forma de evadir a los acreedores. De cualquier manera, esto perjudicará tu historial crediticio.

Para mejorar tu puntaje y establecerte como un prestatario razonable, asegúrate de saldar todas tus cuentas y mantener una buena relación con tus acreedores actuales y anteriores.

4. Empieza temprano

Tan pronto como seas elegible, es aconsejable empezar a abrir cuentas. De esta manera, tendrás más tiempo para construir tu puntaje y establecerte. Las líneas de crédito bien mantenidas por clientes jóvenes generalmente se consideran signos de independencia y madurez financiera.

5. Solo pida prestado cuando sea necesario

Para algunas personas, la administración de líneas de crédito existentes crea una impresión de falsa seguridad, lo que a su vez las alienta a adquirir más. Esto puede escalar muy rápido y abrumar incluso a los prestatarios experimentados.

Ya sea que tengas un buen puntaje de crédito o no, hazte el hábito de solicitar préstamos solo cuando sea absolutamente necesario.

Las puntuaciones de crédito son una métrica importante utilizada para medir la estabilidad financiera de una persona y el riesgo que representa para los acreedores. Como tal, es importante entender cómo funciona este sistema y qué puedes hacer para mejorar tu puntuación.

Con estos consejos en mente y hábitos financieros saludables, estás en camino hacia un futuro financiero más estable.

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