Préstamos de día de pago: Una guía (y advertencia) para quienes los solicitan por primera vez

Algunos pasamos por momentos en los que parece que no llegamos a fin de mes, y cuando nos vemos contra la espada y la pared con opciones muy limitadas para manejar, podríamos buscar soluciones rápidas, pero no necesariamente acertadas. Un préstamo de día de pago es un ejemplo de esto. 

Los préstamos de día de pago son préstamos a muy corto plazo cuyo monto máximo no puede superar los $1000, según el límite legal de cada estado, y deben pagarse en tu próximo día de pago, de ahí su nombre. Para obtener el préstamo, debes extender un cheque por el monto prestado más una comisión. La fecha de vencimiento suele ser de dos a cuatro semanas después del préstamo se elabora y se acuerda la fecha de vencimiento exacta en el contrato de préstamo de día de pago.

Las tiendas de préstamos de día de pago y los prestamistas en línea deberán verificar tus ingresos, así como tu cuenta bancaria. Hacen esto porque el dinero que pediste prestado y los reembolsos se procesarán a través de esta cuenta bancaria. Los prestamistas exigirán que tu cheque se deposite automáticamente en esta cuenta verificada y que los cheques postdatados coincidan con tu día de pago. Esto garantiza que los prestamistas recuperen el dinero en la fecha programada. 

Si no puedes pagar tu Deuda a tiempo, los prestamistas generalmente te permiten renovar la deuda para extender el plazo del préstamo. Deberás pagar intereses cada dos semanas mientras el saldo original permanezca sin saldar. Algunos estados regulan las comisiones e intereses prohibiéndolos por completo o imponiendo límites en la cantidad de veces que puedes renovar.

Los préstamos de día de pago no son una buena idea porque suelen tener tasas de interés muy altas y comisiones que pueden hacer muy difícil pagar el préstamo a tiempo. Si no pagas el préstamo completo en la fecha de vencimiento, podrías terminar debiendo mucho más dinero de lo que pediste originalmente debido a los intereses y cargos adicionales. Esto puede crear un ciclo de deuda difícil de romper.

El problema más evidente de los préstamos de día de pago es su costo. Los cargos financieros pueden oscilar entre $15 y $30 por cada $100 prestado, con una tasa de interés anual (APR) que llega hasta 400% o más. En el caso de los préstamos con plazo de dos semanas, los cargos financieros pueden traducirse en tasas de interés que van desde 390 hasta 780% APR. A modo de comparación, las tasas APR de las tarjetas de crédito oscilan entre 12% y 30%. 

Los préstamos de día de pago pueden ser realmente atractivos, ya que no requieren verificación de crédito. Todo lo que necesitas es una cuenta bancaria con un estado relativamente bueno, una fuente de ingresos estable e identificación. Los prestamistas de préstamos de día de pago no necesariamente verifican la capacidad de pago del prestatario, sino más bien la capacidad de cobro del prestamista; y esta es precisamente la razón por la que los préstamos de día de pago pueden crear un trampa de la deuda.

Las personas que toman préstamos de día de pago generalmente terminan atrapadas en un ciclo de endeudamiento continuo. Un préstamo de día de pago casi seguramente implica la necesidad de un segundo, luego un tercero, y así sucesivamente. La razón principal de la necesidad de un préstamo de día de pago es la falta de dinero para un emergencia, y dado que las ganancias regulares solo pueden cubrir los gastos regulares, lo más probable es que los prestatarios no estén en una mejor situación dos semanas después. 

¿Qué puedes hacer para evitar tener que recurrir a préstamos de día de pago?

La buena noticia es que puedes tomar precauciones para no terminar solicitando un préstamo de día de pago para una emergencia:

• Crea un fondo de emergencia. Sin importar cuán pequeño sea, reservar una cantidad cada día de pago puede ser una gran ayuda a largo plazo.
• Crea buen crédito para que puedas pedir prestado a prestamistas convencionales.
• Si te encuentras siempre con un presupuesto ajustado, considera tomar un segundo empleo o un trabajo secundario para aumentar tus ingresos.
• Deshazte de lo que ya no necesitas y véndelo. Tener un par de ventas de garaje al año te puede ayudar ahorrar unos cientos de dólares y mantén tu casa libre de desorden también.