Cómo calificar para préstamos para pequeñas empresas

Si planeas agregar a los pequeños negocios existentes en los Estados Unidos, que, según la Administración de Pequeñas Empresas de EE. UU. (SBA), ha crecido hasta alcanzar los 30 millones, necesitas tener tu capital listo. El Índice de Pequeñas Empresas de Wells Fargo sugiere que se necesita un promedio de $10,000 para iniciar un negocio. Por otro lado, si ya eres dueño de una pequeña empresa, necesitas fondos para investigación y desarrollo, expansión o la contratación de nuevo personal. En cualquier caso, un préstamo para pequeñas empresas puede resultarte atractivo. Si te estás preguntando Cómo calificar para un préstamo para pequeñas empresas, tenemos las respuestas.

¿Quién ofrece préstamos para pequeñas empresas?

Tanto los prestamistas tradicionales como los alternativos ofrecen préstamos para pequeñas empresas. En la mayoría de los casos, primero debes considerar trabajar con prestamistas respaldados por la SBA. A menudo ofrecen condiciones de pago generosas y tasas de interés razonables. Es probable que los bancos pequeños sean más útiles para las pequeñas empresas que los grandes bancos, que prefieren trabajar con clientes más grandes. Optar por un banco grande podría ser una buena opción si quieres solicitar un préstamo de más de $1 millón. Los prestamistas alternativos, como los que puedes encontrar tras una búsqueda rápida en Internet, pueden ofrecer tasas de interés más altas, pero es posible que tengan requisitos menos estrictos.

Puede ser abrumador revisar todas estas opciones e información sobre préstamos para pequeñas empresas, así que vayamos paso a paso. En este artículo, hablaremos sobre Cómo calificar para un préstamo para pequeñas empresas para que puedas poner en marcha tus nuevos proyectos empresariales o planes de expansión comercial.

Cómo calificar para un préstamo comercial

Aquí tienes un resumen de la requisitos para préstamos para pequeñas empresas.

Puntaje de crédito

Un prestamista para pequeñas empresas revisará tus datos personales y de tu negocio puntajes de crédito para ver cómo tú administrar deudas. Las puntuaciones de crédito personal varían de 300 a 850 según las deudas personales como tarjetas de crédito, hipotecas y préstamos para automóviles. Las empresas más establecidas pueden consultar su puntaje de crédito en tres agencias de crédito: Experian, Equifax y Dun & Bradstreet. Los puntajes de crédito comercial varían de 0 a 100. Para calificar para un préstamo de la SBA o un préstamo tradicional de un banco, se espera que muestre excelentes puntajes de crédito personal y comercial. Los prestamistas en línea pueden ser un poco más flexibles en los requisitos del puntaje de crédito y pueden dar mayor énfasis al flujo de efectivo y al historial comercial.

Documentos legales y financieros

Obtener un préstamo puede llevar tiempo debido a la amplia gama de documentos que exigen los prestamistas. Si necesitas dinero rápido, considera trabajar con prestamistas en línea. Ellos tienen un proceso más agilizado con menos requisitos de documentación. Sin embargo, los bancos y otros prestamistas tradicionales suelen requerir documentos legales y financieros. Así que es mejor estar preparado con estos documentos antes de comenzar tu búsqueda de prestamistas para pequeñas empresas para ahorrar tiempo.  

• – Arrendamientos comerciales
• Licencias comerciales y permisos
• – Estados de cuenta bancarios personales y comerciales y declaraciones del impuesto sobre la renta
• – Balance general y estado de resultados
• – Registros de nómina
• – Pólizas y planes de seguros empresariales
• – Propiedades y detalles sobre afiliaciones
• – Contratos y acuerdos legales
• – Una fotocopia de tu licencia de conducir
• Artículos de incorporación
• – Un currículum que muestre experiencia relevante en gestión o negocios
• – Si tienes un historial operativo limitado, es posible que se requieran proyecciones financieras

Plan de negocios

Los prestamistas exigen un plan de negocios sólido que incluya el propósito del préstamo y la intención de cómo aumentará sus ganancias. Además, quieren ver cómo utilizará el dinero y si podrá saldar la deuda. Por lo tanto, su plan de negocios debe infundir confianza en su prestamista, incluyendo finanzas actuales y proyectadas que demuestren que tendrá suficiente para las operaciones continuas y el pago del préstamo. 

Ingresos anuales

La mayoría de los prestamistas requieren que tu negocio tenga al menos dos años de existencia para calificar para un préstamo para pequeñas empresas. Además, también examinarán de cerca cómo ha crecido tu negocio. Puedes mostrar las tendencias de tus ventas y flujo de caja a través de estados financieros mensuales precisos de los últimos dos años. Examinarán métricas específicas como tu índice de cobertura de servicio de deuda o el ingreso neto anual de tu negocio en comparación con tu deuda anual. Tu ingreso operativo anual es la ganancia de tu negocio antes de intereses, impuestos, deducciones y amortización, también conocido como EBITDA. Para determinar tu índice de cobertura de servicio de deuda (DSCR, por sus siglas en inglés), divide tu EBITDA por tu deuda anual total. Los prestamistas varían en sus requisitos de DSCR. Para calificar para préstamos SBA en los EE. UU., tu negocio debe tener un DSCR de al menos 1.15. 

Los prestamistas también revisarán las transacciones bancarias y las cotejarán con los flujos de efectivo reflejados en sus estados financieros. Pero, de nuevo, tenga en cuenta que están más interesados en el crecimiento del flujo de efectivo que en los ingresos.

Garantía

Probablemente tendrás que presentar una garantía para poder acceder a un préstamo para pequeñas empresas. Se puede utilizar como garantía un activo, como equipo, inventario o bienes inmuebles. Los préstamos de la SBA exigen una garantía para todos los préstamos, además de una garantía personal de un propietario de la empresa que posea al menos el 20% de la propiedad. Ten en cuenta que una garantía personal pone en riesgo tu calificación crediticia y tus activos personales. Algunos prestamistas en línea no exigen garantía, pero sí solicitan una garantía personal. Además, algunos pueden establecer un gravamen general sobre los activos de tu empresa, lo que significa que se les otorga el derecho a embargar activos de la empresa, como equipo, inventario y bienes inmuebles, si no se paga la deuda. Si esto no te parece una buena idea, considera solicitar un préstamo empresarial sin garantía.

Industria

Los prestamistas consideran la industria en la que se encuentra su negocio al decidir si usted califica para un préstamo para pequeñas empresas. Algunos prestamistas se alejan de sectores que consideran demasiado arriesgados, como el juego, la mariguana y el entretenimiento para adultos. 

También desconfían de las industrias que consideran que tienen flujos de efectivo anuales inestables, como las industrias de temporada. Por ejemplo, a los campos de golf, los camiones de helados y las empresas de paisajismo les puede resultar difícil obtener préstamos comerciales debido a los altibajos de las ventas a lo largo del año. 

Otros tipos de préstamos 

Además de los préstamos para pequeñas empresas, existen otros tipos de préstamos que puedes considerar.

• – Préstamos de equipo. Estos préstamos te ayudan a adquirir activos físicos, ya sea maquinaria pesada o electrodomésticos necesarios para operaciones diarias.
• – Préstamos de capital de trabajo. Estos préstamos te ayudan a pagar gastos diarios del negocio, como los salarios de los empleados. Pueden ser útiles en caso de caídas repentinas en las ganancias.
• Una línea de crédito para negocios. Te permite pedir prestada una cierta cantidad de dinero y solo pagas por el interés que utilizas.
• Préstamos entre particulares. Te permite obtener préstamos de un grupo de inversionistas. Es una plataforma relativamente nueva y generalmente se hace en línea.

¿Cómo pueden los nuevos propietarios de pequeñas empresas obtener un préstamo?

Con un plan de negocios sólido y detallado, un buen puntaje de crédito personal y garantías, los principiantes pueden calificar para préstamos para pequeñas empresas. Con el tiempo, a medida que su negocio crezca y se establezca, podrá solicitar préstamos comerciales más rápidamente y obtener mejores condiciones.

En resumen

Cada prestamista varía en sus requisitos y ofertas, por lo que es esencial tomarse el tiempo de investigar cada opción y compararlas. Sin embargo, los requisitos que se enumeran a continuación son los que los prestamistas suelen requerir y revisar. Ahora que sabes Cómo calificar para un préstamo para pequeñas empresas, tu búsqueda arranca.

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