Préstamo Personal: Una Guía Completa desde la Solicitud hasta el Pago

Las tarjetas de crédito no son la única forma de consolidar deudas, financiar compras u obtener acceso rápido a fondos de emergencia. Préstamos personales son una opción fantástica para personas que buscan adquirir artículos de gran valor o cubrir cualquier posible déficit en el hogar. Pero, ¿qué es exactamente un préstamo personal? ¿Cómo funciona? ¿Cómo te aseguras de poder pagarlo a tiempo? 

Aquí tienes todo lo que necesitas saber sobre los préstamos personales, desde la solicitud hasta el pago. Si te causa alergia pedir dinero prestado por su naturaleza complicada, esto debería hacerlo un poco más fácil.

¿Qué es un préstamo personal?

Los préstamos personales son dinero que pides prestado a una entidad, generalmente un banco u otra institución financiera, que conlleva un calendario de pago fijo y pagos mensuales constantes. Estos también son préstamos sin garantía, lo que significa que no requieren que los prestatarios utilicen ningún activo existente como garantía del dinero.

A diferencia de algunos tipos de préstamos, no necesitas justificar el motivo por el que solicitas un préstamo personal. Además, los prestatarios no tienen restricciones en cuanto a dónde pueden usar el dinero del préstamo, en comparación con los préstamos para vivienda o para automóviles.

Al igual que cualquier préstamo, estos son proporcionados por bancos bajo varios criterios, que incluyen, entre otros, puntaje crediticio, nivel de ingresos, capacidad de pago, historial de empleo y más. Dado que no está garantizado, los prestamistas no pueden subastar sus propiedades bajo garantía. Por lo tanto, puede esperar una tasa de interés ligeramente más alta.

Pero quizás la mejor parte de un préstamo personal es su tasa de interés fija. También utiliza un plazo de pago fijo, lo que facilita a los clientes calcular el monto total de su préstamo. Así que, ya sea que desees usarlo para educación superior o para contingencias médicas considerables, obtener un préstamo personal puede salvarte en momentos difíciles.

¿Cómo funciona un préstamo personal?

Suponga que planea obtener un préstamo personal. En ese caso, el primer paso es iniciar el proceso de solicitud con la institución financiera de su elección. Puede ser un banco o cualquier compañía de préstamos calificada. Aún así, completar un formulario de solicitud y proporcionar todos los documentos requeridos es el comienzo.

El monto de los préstamos personales suele oscilar entre $1000 y $100,000 en algunas instituciones financieras. Las tasas de interés de un préstamo personal pueden oscilar entre 2,99% y aproximadamente 36%. Los prestatarios también contarán con un plazo de pago de entre uno y siete años.

Una vez que envíes tu formulario de solicitud, incluyendo tu elección de monto y cronograma de pago, lo único que puedes hacer es esperar. Dependiendo de la organización financiera, probablemente obtendrás una respuesta en unas pocas horas o varios días. Si tú obtener aprobación de préstamo, obtendrás un desembolso casi inmediato y podrás usar los fondos para el propósito que desees.

También recibirías tu primera fecha de pago, que probablemente sea unas semanas después de tu préstamo. Los pagos puntuales se reflejarán positivamente en tu historial crediticio y viceversa. Además, los prestamistas continuarán informando tu progreso, por lo que es fundamental pagar tus facturas a tiempo.

Lo que necesitas saber al solicitar un préstamo personal

Comprender lo básico es esencial para aprender cómo funcionan los préstamos personales. Estos detalles pueden ayudarte a entender las partes móviles de tu préstamo y te permitirán pagar a tiempo. Algunos de los detalles cruciales de un préstamo personal que todo prestatario debe tener en cuenta incluyen los siguientes:

Pagos mensuales

Estos son sus pagos mensuales fijos, calculados utilizando el valor del capital e intereses. Dependiendo de la duración de su plan de pago, puede obtener una cuota mensual mucho más baja pero una tasa de interés más alta con el tiempo. 

Tasa anual equivalente (TAE)

Los préstamos personales suelen tener una tasa fija TAE, que cambia según el historial crediticio, los ingresos personales y más. Esto también determina la tasa de interés del préstamo durante su vigencia. 

Cronograma de pago

Este es el período que el prestamista te da para pagar tu préstamo. En promedio, un préstamo personal suele tener entre uno y siete años de plazo. 

Comisiones de originación

Por lo general, se trata de comisiones que se suman al capital original y que suelen rondar el 6% del capital total. 

Tus tasas de préstamo varían según tu prestamista. Muchos establecen una Tasa de Porcentaje Anual (APR) fija para los prestatarios, lo que significa que sabrás cuánto puedes esperar pagar durante tu período de pago. Tu APR proviene de diferentes factores, incluido tu historial crediticio existente. 

Aquellos con un buen puntaje de crédito pueden calificar para las tasas más bajas, y las mejores tasas solo están disponibles para aquellos con un puntaje de crédito superior a 700. El ingreso anual y el historial de pagos también pueden ser un factor. La APR también incluirá las tarifas incurridas por el prestamista.

Cómo solicitar un préstamo personal

Aquí tienes una guía paso a paso sobre cómo obtener un préstamo personal.

1. Averigua cuánto dinero necesitas

Para evitar que tus finanzas se vean demasiado afectadas al pagar la deuda, asegúrate de hacer los cálculos antes de solicitar un préstamo. Decide cuánto dinero necesitas y considera los pagos mensuales y las otras tarifas que conlleva el préstamo.

2. Consulta tu puntaje de crédito

Sepa dónde se encuentra; los prestamistas seguramente lo harán. Si su puntaje es menor de lo que exigen los prestamistas, considere esperar hasta haber mejorado su historial crediticio. Sin embargo, obtener un préstamo con un puntaje de crédito bajo aún es posible. Solo tiene que esperar que las tasas de interés sean más altas.

3. Decide qué tipo de préstamo obtener

Una vez que conozcas tu puntaje de crédito y la cantidad de dinero que necesitas, es hora de determinar el tipo de préstamo que mejor se adapta a tus necesidades. Profundizaremos en los detalles más adelante, pero los diferentes tipos de préstamos incluyen préstamos garantizados y no garantizados, líneas de crédito personales y préstamos de consolidación de deudas, por nombrar algunos.

4. Busca las mejores tarifas

Tómate tu tiempo buscando las mejores tasas de interés. No te conformes con la primera oferta que recibas. Si hay un banco o cooperativa de crédito del que has sido miembro durante mucho tiempo, considera ir a ellos primero. Algunos prestamistas te permiten precalificarte mediante una verificación de crédito ligera. Esto no afectará tu puntaje de crédito, así que aprovéchalo si está disponible.

5. Elige un prestamista y envía la información requerida

Después de investigar, es hora de elegir un prestamista y enviar tu solicitud. Los prestamistas varían en los requisitos que piden a los prestatarios. Aun así, en la mayoría de los casos, deberás proporcionar tu nombre completo, información de contacto, detalles de empleo, ingresos y el motivo del préstamo. Para agilizar el proceso, reúne y haz copias de todos los documentos que puedas necesitar: recibos de sueldo, información de tu licencia de conducir, comprobante de domicilio, etc. 

6. Aceptar el préstamo y empezar a pagar

Una vez aprobado, el último paso sería aceptar los términos y condiciones y finalizar el préstamo. Recibirás los fondos en uno o dos días hábiles. Lo mejor es configurar pagos automáticos para asegurarte de no omitir ninguno. 

Cómo obtener la aprobación de tu préstamo personal

¿Hay alguna manera de aumentar tus posibilidades de que te aprueben un préstamo personal? Lamentablemente, definitivamente no existe una fórmula universal para esto. Sin embargo, todos los prestamistas tienen algo en común: quieren que se les pague a tiempo. Entonces, aquí hay algunas maneras de aumentar tus posibilidades.

IMejora tu índice de deuda-ingresos (DTI) 

Una proporción menor (pagos mensuales de la deuda dividida entre tus ingresos mensuales) puede demostrar que tienes tus deudas bajo control y puedes asumir más. Puedes mejorar tu DTI buscando un trabajo secundario para aumentar tus ingresos y haciendo lo posible por disminuir tus deudas.

No pidas mucho dinero prestado

Pedir demasiado dinero puede disminuir tus posibilidades de ser aprobado, por eso es crucial hacer números primero y pedir solo la cantidad que necesitas.

Considera conseguir un aval

Si no estás seguro de si tu puntaje de crédito es suficiente, pídele a alguien que sea tu aval en la solicitud. Un aval debe tener un mejor puntaje de crédito e ingresos, y debe poder asumir el riesgo, ya que pagará el préstamo si tú no lo haces.

Tipos de préstamos personales

Como se mencionó anteriormente, los diferentes tipos de préstamos personales dependen de tus necesidades. Aquí hay algunos de ellos.

Préstamo personal garantizado

Este préstamo personal requiere que pongas una garantía antes de solicitar el préstamo. Por ejemplo, puedes usar tu vehículo como garantía. Esto también se conoce como un Préstamo sobre título.

Préstamo personal sin garantía

Por otro lado, este no requiere garantía. Sin embargo, puedes esperar tasas de interés más altas, ya que el prestamista asume más riesgo.

Una línea de crédito personal 

Esto funciona mejor para personas que necesitan una red de seguridad de la cual pueden obtener fondos según sea necesario. Funciona como una línea de crédito habitual, y se generan intereses sobre el monto que se retira.

Préstamo de consolidación de deudas

Esto te permite consolidar todas tus deudas en un solo préstamo. Funciona mejor si la nueva TAE (tasa de interés anual) es menor que las tasas de interés de tus deudas actuales.

3 cosas a considerar al elegir un proveedor de préstamos personales

Tratarás con tu proveedor de préstamos durante los meses o años que te tome pagar, así que haz la debida diligencia al elegir a tu proveedor. Aquí hay algunas cosas a considerar.

Proceso de solicitud y tiempo de procesamiento

Cuanto más corto sea el tiempo de procesamiento, mejor será. Elige un proveedor de préstamos que tenga un proceso sencillo y pueda responderte dentro de las 72 horas posteriores a que hayas enviado todos los requisitos. Además, algunos los prestamistas pueden procesar tu solicitud en línea — una conveniencia que la mayoría de nosotros necesitamos.

Tasas de interés y comisiones ocultas

Revisa a fondo los prestamistas que consideres y elige uno con las tasas más atractivas. Bancos y otras instituciones financieras no bancarias cobran altas comisiones de procesamiento, así que ten cuidado con esas también.

Confianza de marca

Así como el prestamista revisa tu crédito y antecedentes, tú también debes asegurarte de que la institución con la que trabajas tenga credibilidad. Busca reseñas en línea y las políticas de préstamos antes de tomar una decisión. 

Alternativas a los préstamos personales

Si los préstamos personales quizás no sean la opción más adecuada y conveniente para ti, puedes considerar las siguientes alternativas.

• Préstamo con garantía hipotecaria si tienes capital acumulado en tu casa y aún así puedes evitar el desahucio después de obtener un préstamo
• Préstamo 401(k) si tu empleo es estable y puedes pagar el préstamo contra tu fondo de jubilación dentro de cinco años
• Tarjeta de crédito si prefieres pedir prestado según sea necesario y puedes saldar tu deuda mensualmente
• Pedir prestado a un familiar, si te sientes cómodo con la idea y hay alguien que podría ayudarte

Para qué puedes usar un préstamo personal

Un préstamo personal es dinero que una persona pide prestado a un banco u otra institución financiera y que debe devolver en cuotas, generalmente con intereses. ¿Para qué? Los préstamos personales se pueden usar para varios propósitos; son versátiles. Por ejemplo, puedes solicitar un préstamo para un proyecto de mejora del hogar, pagar facturas médicas, responder a una emergencia, cubrir gastos funerarios, cubrir costos de mudanza, ir de vacaciones o pagar tu boda. 

Cómo los préstamos personales afectan tu puntaje crediticio

Puedes esperar una ligera caída en tu puntaje crediticio al solicitarlo, ya que el prestamista analizará detenidamente tu crédito. Sin embargo, pagar el préstamo puede ayudar a que tu puntaje crediticio se recupere e incluso a construirlo a medida que realizas pagos puntuales. Aun así, a corto plazo, no esperes poder obtener otro préstamo o abrir una nueva tarjeta de crédito fácilmente.

Ventajas y desventajas de los préstamos personales

Los préstamos personales pueden ser ventajosos porque pueden:

• Ayuda a construir tu puntaje de crédito. Los prestamistas reportan tu historial de pagos a las principales agencias de crédito. Por lo tanto, si realizas pagos a tiempo, tu puntaje de crédito lo reflejará.
• Puedes consolidar deudas. Puedes aprovechar un préstamo personal al agrupar todas tus deudas en una sola cuenta, lo que facilita el seguimiento de los pagos y potencialmente reduce las tasas de interés.
• Permite acceder a efectivo rápidamente. La mayoría de los prestamistas pueden proporcionar los fondos dentro de uno o dos días después de que completes todos los requisitos.

Por otro lado, ten cuidado con los riesgos que implica solicitar un préstamo personal.

• Por otro lado, puede dañar tu puntaje crediticio. Si te atrasas en tus pagos, las agencias de crédito también lo sabrán.
• Ven con comisiones y penalizaciones. Es esencial investigar las comisiones de los prestamistas, como las de originación, procesamiento y prepago. Cuando se acumulan, esto aumenta el costo de pedir prestado con el tiempo.

Consejos rápidos para pagar tu préstamo personal 

Ahora que sabes qué es un préstamo personal y cómo funciona, necesitas conocer los mejores consejos sobre administrar los pagos de tu préstamo. Aprender las cosas correctas que puedes hacer para pagar tus préstamos rápida y consistentemente puede evitar que incumplas. No se trata solo de pagar anticipadamente, sino de administrar tus finanzas para hacer los pagos más manejables.

Establece tus prioridades

El primer paso al pagar tus préstamos personales es entender tus prioridades. Tus gastos mensuales, incluyendo comida, alquiler y préstamos, van antes que todo. Por lo tanto, lo mejor es comprar lujos solo si tienes ingresos disponibles, reservando dinero para asegurarte de que tus gastos mensuales estén cubiertos.

Do not skip payments

It’s no secret that paying regularly and consistently is a simple but effective strategy. However, skipping payments is not something you want, as it costs you more money down the line and can lower your credit score.

Create a safety net

If you have extra money, it’s best to set aside enough for savings. Rather than putting it towards an additional loan payment, secure a safety net for yourself. This prevents any surprise expense from cutting on your money that has been set aside for regular expenses. 

Be mindful of prepayment fees

It’s a good idea to consider potential prepayment fees, too. If the prepayment fees, a set amount that a lender charges you, are higher than your interest rates, you might want to wait it out and pay on time.

Is a Personal Loan Right For You?

Ahora que tienes la respuesta a la pregunta, “¿Qué es un préstamo personal??”, do you think it’s right for you? A personal loan might be a good idea if you need to borrow money to complete a necessary purchase. The fixed monthly rate, decent APR, and fixed repayment timeline allow for a predictable payment structure.

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