Cómo refinanciar un préstamo personal

Refinanciar un préstamo personal o saldar un préstamo existente con uno nuevo del mismo prestamista, o de una compañía diferente, puede tener dos resultados. Uno es obtener una tasa de interés más baja y ahorrar dinero en general. Otro es refinanciar para reducir tus pagos mensuales, alargando así el plazo de tu préstamo. Ten en cuenta que lo más probable es que pagues más en general debido a los cargos por interés del préstamo.

¿Cómo se refinancia un préstamo personal?

Cada prestamista tiene su propio proceso de refinanciamiento. Sin embargo, refinanciar un préstamo personal generalmente implica pasos similares a obtener un nuevo préstamo. Aquí están los cinco pasos.

Conoce tu puntaje de crédito

Consulta con tu compañía de tarjetas de crédito o banco, ya que suelen ofrecer tu puntaje de crédito de forma gratuita. Por ejemplo, algunos prestamistas buscan un puntaje de crédito de 660 para refinanciar, pero puede ser suficiente tener un puntaje entre 580 y 600. Por supuesto, un puntaje más alto obtendría términos más favorables, como tasas de interés más bajas.

2. Sal de compras por términos

Pregunta a tu prestamista actual si está dispuesto a refinanciar tu préstamo personal. También debería poder indicarte el saldo pendiente de tu préstamo, para que sepas cuánto puedes pedir prestado. Acércate a prestamistas y bancos locales para preguntarles cuáles son sus condiciones. Compara las tasas de interés y los términos del préstamo, así como las comisiones de apertura. En cuanto a las comisiones de apertura, asegúrate de que no superen entre 0,5% y 1% del monto total del préstamo.

3. Envía tu solicitud

Los requisitos específicos para refinanciar varían según el prestamista. Pero, en general, pueden solicitar tus declaraciones de impuestos y recibos de sueldo. Así que reúne todos los documentos e información y envía tu solicitud al prestamista de tu elección. Generalmente, se tarda desde unas horas hasta unas pocas semanas en obtener la aprobación del refinanciamiento.

4. Pagar el préstamo anterior

Cuando se apruebe el nuevo préstamo, utiliza los fondos del préstamo para pagar el préstamo anterior. Ten en cuenta que tu antiguo prestamista podría cobrar comisiones por pago anticipado. Confirma que tu cuenta esté cerrada antes de proceder con el nuevo préstamo para evitar costos y penalizaciones adicionales.

5. Empieza a pagar el nuevo préstamo

El día 1 comienza con el nuevo préstamo. Inscribir tu nuevo préstamo en pagos automáticos es lo mejor para que no te pierdas ningún calendario de pagos. Después de todo, quieres construir tu puntaje crediticio a largo plazo.

Refinanciar un préstamo personal tiene sentido en los siguientes casos: * **Tasas de interés más bajas:** Si las tasas de interés actuales del mercado son significativamente más bajas que las de tu préstamo actual, refinanciar te permitirá ahorrar dinero en intereses a lo largo de la vida del préstamo. * **Mejorar tu puntaje crediticio:** Si tu puntaje crediticio ha mejorado desde que obtuviste el préstamo original, podrías calificar para mejores términos y una tasa de interés más baja con un refinanciamiento. * **Reducir tu pago mensual:** Si estás teniendo dificultades para realizar tus pagos mensuales, refinanciar con un plazo más largo o una tasa de interés más baja podría disminuir tu cuota mensual, aliviando tu carga financiera. * **Consolidar deudas:** Si tienes varios préstamos personales con diferentes acreedores, refinanciarlos en un solo préstamo con una sola cuota mensual y potencialmente una tasa de interés más baja puede simplificar tus finanzas y facilitar el pago de tus deudas. * **Cambiar el plazo del préstamo:** Puedes refinanciar para acortar el plazo del préstamo y pagar la deuda más rápido (aunque tus pagos mensuales probablemente aumentarán), o para alargar el plazo y reducir tus pagos mensuales (lo que podría significar pagar más intereses en total). * **Acceder a capital adicional:** Aunque menos común para préstamos personales, algunas opciones de refinanciamiento pueden permitirte tomar prestado una cantidad mayor que la deuda original si necesitas fondos adicionales. Antes de refinanciar, es crucial comparar las ofertas de diferentes prestamistas, entender todas las tarifas asociadas (como costos de originación, tasación, etc.) y calcular si los ahorros potenciales superan los costos de la refinanciación.

En resumen, refinanciar un préstamo personal tendría sentido si vas a ahorrar dinero. Sin embargo, hay casos en los que seguiría siendo una buena idea, incluso si vas a pagar más a largo plazo. A continuación se presentan algunos escenarios que hacen de la refinanciación una opción viable para ti.

No te gusta tu tipo de tarifa actual 

Si el tipo de tasa de su préstamo existente es variable, puede resultarle muy difícil planificar sus pagos. Refinanciar puede permitirle cambiar de una TAE variable a una fija, lo que le permitirá obtener un monto constante para pagar cada mes.

Tu puntaje de crédito ha mejorado

Mejorar tu puntaje de crédito es tu mejor opción si deseas calificar para tasas de interés más bajas. Si, a lo largo de los años, tu puntaje de crédito ha aumentado significativamente, refinanciar tu préstamo personal puede darte la oportunidad de reducir la tasa de interés de tu préstamo.

Hubo una disminución en el ingreso de los hogares

Tiene sentido reducir tus pagos mensuales si tus ingresos se reducen significativamente. En lugar de incumplir tu préstamo por completo debido a dificultades financieras, es mejor refinanciar tu préstamo personal para alargar el plazo del mismo. Terminarás pagando más en total debido a los intereses, pero en este caso es un compromiso que vale la pena. 

Se acerca un pago global

Algunos préstamos requieren que los prestatarios paguen una suma de dinero considerable al final del período de amortización. Si no puedes permitirte el pago global, es una buena idea refinanciar el préstamo para obtener nuevamente pagos mensuales consistentes.

Quieres acortar tu período de préstamo

Refinanciar tu préstamo personal tiene sentido si tu salario mensual te permite hacer pagos mensuales más grandes. Esto puede ayudarte a pagar el préstamo más rápido.

Puedes pagar las tarifas

Refinanciar préstamos personales conlleva costos. Por ejemplo, tu nuevo prestamista podría cobrarte tarifas de solicitud, mientras que tu prestamista actual podría aplicar una penalización por pago anticipado por liquidar tu préstamo antes de lo acordado.

Refinanciar un préstamo personal no es una buena idea cuando: * **Las tasas de interés han subido:** Si las tasas de interés actuales son más altas que las de tu préstamo actual, no te conviene refinanciar. * **Tienes un buen historial de pagos:** Si has pagado tu préstamo a tiempo y tienes un buen historial crediticio, renovar podría acarrear comisiones o tasas de interés más altas. * **Te quedan pocos pagos por hacer:** Si adeudas una cantidad pequeña y te quedan pocos meses de pago, los costos de refinanciamiento podrían superar los ahorros. * **No entiendes completamente los términos y condiciones:** Asegúrate de leer y comprender todas las comisiones, tasas de interés, plazos y penalizaciones antes de firmar. * **Buscas extender el plazo para pagar menos mensualmente, sin considerar el interés total:** Aunque bajes tu cuota mensual, podrías terminar pagando más intereses a largo plazo. * **Tu situación financiera no ha mejorado o ha empeorado:** Si tus ingresos son inestables o has acumulado más deudas, refinanciar podría no resolver el problema de fondo.

Refinanciar un préstamo personal requiere esfuerzo y tiempo de tu parte, así que asegúrate de que realmente valga la pena dar este paso. A continuación, se presentan algunas situaciones en las que refinanciar podría no ser una buena opción.

Si ya no debes tanto en tu préstamo

Si tu saldo es mínimo, más vale que termines de pagar tus deudas rápidamente en lugar de incurrir en nuevas comisiones y solicitar un nuevo préstamo.

Si ya casi terminas de pagar el préstamo

Refinanciar extenderá el plazo de tu préstamo, haciendo que pagues más intereses en general. 

Si la tasa de interés es más alta

Teniendo en cuenta todas las tarifas asociadas a la refinanciación, puede no ser una buena idea refinanciar tu préstamo personal si obtienes una tasa de interés más alta. Sin embargo, si no puedes afrontar los pagos mensuales de tu préstamo actual y un plazo de préstamo más largo es la única solución, tiene sentido aceptar la tasa de interés más alta.

Pensamientos finales

Refinanciar un préstamo personal es una excelente manera de reducir tus tasas de interés y alargar el plazo de tu préstamo para evitar el incumplimiento. Sin embargo, sin importar la razón para refinanciar, investiga adecuadamente para encontrar los mejores términos y asegurarte de que la refinanciación te beneficie financieramente.

Permita que nuestro equipo experto en préstamos lo guíe a través de este importante proceso de toma de decisiones. Contáctanos hoy, y nuestro amable personal estará encantado de ayudarte.