Préstamos de Día de Pago vs. Préstamos Personales: Por qué una opción siempre es mejor que la otra

Cuando necesitas ayuda financiera para algo que surgió de forma bastante abrupta – una emergencia médica, que tu mascota se enferme o problemas con el coche – y no tienes los fondos para ello, los préstamos de día de pago y los préstamos personales pueden ayudar. Ambos no requieren ninguna garantía. Sin embargo, son diferentes en el sentido de que una de ellas podría ser la opción más arriesgada.

En este artículo, definiremos rápidamente ambos, profundizaremos en los pros y los contras de los préstamos de día de pago frente a los préstamos personales y analizaremos qué opción es mucho mejor para tener una buena salud financiera a largo plazo.

¿Qué es un préstamo de día de pago?

También conocido como “adelanto en efectivo” o “préstamo contra cheque”, un préstamo de día de pago es un préstamo a corto plazo sin garantía que te permite obtener rápidamente una cantidad modesta de dinero, por lo general $500 o menos. Para poder solicitarlo, debes tener al menos 18 años de edad, contar con una identificación válida emitida por el gobierno y presentar un comprobante de ingresos. 

¿Te parece bien hasta ahora? Aquí está el problema: las comisiones de mantenimiento y apertura pueden llegar hasta $30 por cada $100 prestado. Eso equivale a una tasa de porcentaje anual (TPA) estimada de 400% para un préstamo de dos semanas. Para poner las cosas en perspectiva, la TPA de las tarjetas de crédito oscila entre 12% y 30%. 

Generalmente, pagas el préstamo a corto plazo en dos a cuatro semanas cuando recibes tu sueldo. Después de eso, puedes emitir cheques posfechados o autorizarlos a retirar dinero de tu cuenta. Esta última opción es riesgosa, ya que puedes incurrir en cargos por fondos insuficientes si no tienes suficiente dinero en tu cuenta al momento del retiro.

Los prestamistas de día de pago tienen bases legales para cobrar lo que les debes si no cumples con tu deuda. Pueden informar tu deuda a burós de crédito, enviar tus deudas a agencias de cobro o incluso llevar el caso a los tribunales. 

¿Qué es un préstamo personal?

Ahora hablemos de tu otra opción. 

Solicitas un préstamo personal a un prestamista, ya sea un banco, una cooperativa de crédito o un proveedor de préstamos personales en línea. Completas una solicitud, el prestamista la revisa y la aprueba o la rechaza. Si es aprobada, recibirás los términos del préstamo y dependerá de ti aceptarlos o declinarlos. Una vez que los aceptas, finalizas el papeleo y recibes los fondos. Los fondos del préstamo suelen llegar mediante cheque o depósito directo. 

Los préstamos personales tienen tasas de interés y comisiones más bajas que los préstamos de día de pago y cuentan con plazos de pago más extensos. Además, los pagos mensuales son fijos, lo que los hace más manejables y predecibles. 

En cuanto a la accesibilidad, algunas entidades de crédito en línea ofrecen préstamos personales a través de sus sitios web. Puedes llenar el formulario de solicitud en línea, subir los documentos requeridos y luego esperar la aprobación. En algunos casos, puedes recibir los fondos entre 24 y 48 horas después de que se apruebe el préstamo.

Préstamos de día de pago vs. Préstamos personales: Resumen rápido

Ambos préstamos te permiten pedir dinero prestado y pagarlo en el futuro con intereses. Pueden ayudarte a cubrir gastos de emergencia y obligaciones financieras inesperadas. A simple vista, así se diferencian uno del otro.

Préstamos de día de pago

Pros

• – Puedes conseguir los fondos rápidamente
• – Por lo general, no se requiere verificación de crédito

Cons

• Las tasas de interés están altas
• – Puede haber tarifas significativas y cargos ocultos
• – Pueden atraparte en un ciclo de deuda

Préstamos Personales 

Pros

• – Puedes recibir el dinero en 7 a 10 días o tan rápido como en 24 horas
• – Ofrecen tasas de interés fijas, lo que hace que los pagos mensuales sean predecibles y más fáciles de presupuestar.
• – Tienen tasas de interés más bajas que los préstamos de día de pago

Cons

• – Requieren una verificación de crédito
• – Pueden tentarte a pedir prestado más de lo que necesitas debido a los límites de préstamo más altos

¿Cuál es una mejor opción?

Los préstamos de día de pago pueden ser una buena opción para montos pequeños gastos inesperados. Sin embargo, vienen con tarifas más altas. Si no puedes pagar el préstamo a tiempo, renovar la deuda te costará nuevas tarifas que se sumarán a tu deuda original. Esto podría ponerte en una peor situación financiera. Si la cantidad que necesitas es pequeña y puedes pagarla en tu próximo día de pago, considera otras opciones, como pedir prestado dinero a amigos y familiares. 

Por otro lado, los préstamos personales son adecuados para gastos únicos más considerables. Los pagos se distribuyen uniformemente a lo largo de muchos meses – hasta cinco años – dependiendo de los términos del préstamo que se le ofrezcan. Además, las tasas de interés son mucho más bajas que las de los préstamos de día de pago. La mayoría de las cooperativas de crédito ofrecen APR comparables a las tasas de interés de las tarjetas de crédito. 

Para que los prestamistas comprueben si usted califica para un préstamo personal, tendrán que revisar su puntaje de crédito, lo que puede causar una ligera disminución temporal en su historial crediticio. Sin embargo, si realiza pagos puntuales del préstamo, su puntaje de crédito puede mejorar, facilitando la obtención de préstamos en el futuro. 

En casi todas las situaciones, un préstamo personal es mejor que un préstamo de día de pago. Si calificas para un préstamo personal, te permitirá pedir prestada una cantidad considerable de dinero, te dará más tiempo para pagarlo y te cobrará tasas de interés más bajas. Si necesitas fondos para una emergencia o gastos inesperados, solicita un préstamo personal primero y considera los préstamos de día de pago como último recurso.

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