TAE vs Tasa de Interés: Comprendiendo la Diferencia

¿Vas a sacar un préstamo personal o un Préstamo con garantía de título de automóvilLo más probable es que te encuentres con dos términos: TAE y tasa de interés. La tasa de porcentaje anual y las tasas de interés son dos valores que se refieren a un concepto similar. Por otro lado, tienen diferencias sutiles en la forma en que se calculan.

Al evaluar el costo total de un préstamo personal, es vital comprender la delgada línea entre la TNA (Tasa Nominal Anual) y la tasa de interés. Con este conocimiento, podrás calcular con precisión cuánto deberás y si es el préstamo adecuado para ti.

¿Qué es una tasa de interés?

Para comprender cada término, primero necesitamos establecer la definición estándar para cada uno. Entonces, ¿qué es una tasa de interés y qué es la TAE?

Tasa de interés se refiere al valor anunciado que puedes esperar al calcular los gastos por intereses de tu préstamo. Siempre se expresa en porcentaje y, por lo general, constituye la parte bruta del costo de tu préstamo. Por ejemplo, si tienes un préstamo sobre el título de tu auto por $2000 con una tasa de interés de 20%, estás pagando $400 adicionales por el préstamo.

Las tasas de interés de los préstamos pueden expresarse en términos mensuales o anuales. Si tienes un préstamo de $40,000 con una tasa de interés anual de 6%, estás pagando $200 adicionales al mes o $2400 al año. Lo que hace que la tasa de interés sea un poco menos útil es que no ofrece una visión completa de tu préstamo.

¿Qué es la Tasa de Porcentaje Anual (APR, por sus siglas en inglés)?

Por otro lado, un tasa de porcentaje anual es una combinación del valor tanto de la tasa de interés como de todas las comisiones incluidas en tu préstamo personal, hipoteca o préstamo con título de auto. Al darte una mejor idea de tu préstamo, puedes prepararte mejor.

Por ejemplo, si tienes un préstamo personal sin garantía de $200,000 con una tasa de interés de 6% y una comisión de apertura de $5000, el cálculo cambia. Tendrías que sumar todas las comisiones, lo que elevaría el monto del préstamo a $205,000.

$205,000 te da un pago anual de $12,300, con una cuota inicial diferente y probablemente más alta. La tasa de porcentaje anual (APR) se puede calcular dividiendo el pago anual entre el valor original del préstamo personal. Al dividir $12,300 entre $200,000, se obtiene una APR de 6.15%.

Determinando el valor de tu APR

Cuando quieras determinar tu valor de APR, hay tres valores que claramente necesitas considerar: las tasas de interés, las comisiones y cualquier valor monetario que quieras pagar por adelantado. Hay hasta cinco tipos de comisiones de préstamos personales que deberías esperar al obtener un préstamo. 

Estos son:

• Comisiones de originación
• Tarifa de solicitud
• Penalización por pago anticipado
• Cargo por pago tardío
• Tarifa por cheque devuelto

Algunos prestamistas no tendrán algunas de estas tarifas. Las compañías de préstamos privadas de buena reputación probablemente.

Fijo vs. Variable: ¿Cuál es la diferencia?

Las tasas de interés y el CAT siguen dos categorías para varios tipos de préstamos personales. Estos vienen como fijos y variables, y aunque el CAT y las tasas de interés son diferentes, los tipos fijos y variables de cualquiera de las categorías son prácticamente los mismos.

TAE fija y tasas de interés se refieren a una TAE que no fluctúa de índice de tasa de interés. Cuando obtienes un préstamo de “tasa fija”, esto significa que puedes esperar que la tasa de interés se mantenga constante durante todo el préstamo. Si comienzas con una tasa de interés anual (APR) fija de 5%, puedes esperar que la tasa se mantenga en 5% durante toda la vigencia del préstamo.

Por otro lado, las tasas de interés y de APR variables cambian con el índice de tasas de interés. El índice de tasas de interés, como la Tasa Prime de EE. UU. publicada por el Wall Street Journal, puede basarse en cambios en los valores del tesoro estadounidense y más.

La ventaja de una tasa variable proviene de su potencial para ofrecerte un valor de APR muy bajo. Si bien tiene su efectividad a corto plazo, también conlleva un riesgo. La tasa puede aumentar el APR del préstamo a largo plazo. Esto puede resultar en pagos más altos, lo que te impide reservar una cantidad precisa.

Con el tiempo, una tasa de interés anual fija es más deseable para un préstamo personal sin garantía. Si bien una tasa fija no siempre te da la oportunidad de obtener tasas por debajo del valor de mercado, la previsibilidad es suficiente para ayudarte a saber en qué punto te encuentras con tu préstamo.

¿Puedes controlar el valor de la TPA que obtienes?

Una pequeña porción de las tasas de interés de algunos préstamos depende de la inflación y las muchas fluctuaciones de la economía. El cálculo de tu APR depende de varios factores, pero es importante destacar que puedes ejercer cierto nivel de influencia sobre él. 

Por ejemplo, una buena institución crediticia que haga su debida diligencia examinará de cerca tu solicitud de préstamo personal. Se asegurarán de tener en cuenta tus detalles esenciales como prestatario y los riesgos asociados con tus gastos.

Tu historial crediticio, la proporción deuda-ingresos (DTI), tus ingresos actuales, cómo planeas pagar, tus inversiones e incluso tu estabilidad laboral serán tomados en cuenta. Estos detalles determinarán tu tasa y te ayudarán a conseguir un mejor APR en tus préstamos. 

Incluso la institución de préstamos más pequeña sabe que cuanto mayor sea tu puntaje de crédito cuanto más bajas deberían ser tus tasas de interés. Al comparar préstamos personales y préstamos con garantía de título de vehículo, puedes asegurarte de tener una TAE mucho más baja prestando atención a las comisiones.

Por qué la duración de tu préstamo es importante

Con cualquier tipo de préstamo, recuerda que la duración de tu préstamo importa. Tiene sentido tomar un préstamo con la APR más baja porque pagarás mucho menos durante un período más prolongado. Los préstamos sin garantía, por ejemplo, deberían tener una APR baja porque tardan meses o años en pagarse.

Al solicitar un préstamo con garantía de título de auto, la TAE puede parecer alta a primera vista. Por otro lado, el valor sigue ahí porque estás usando tu vehículo como garantía y probablemente pagarás el préstamo en un período de tiempo más corto. Tiene sentido que pagues menos comisiones por adelantado y obtengas una tasa más alta debido a la corta duración.

El resultado final

Al entender el APR y la tasa de interés, conocer la diferencia es esencial. Mientras que la tasa de interés cubre solo el costo porcentual del valor que tienes que pedir prestado, tu tasa de porcentaje anual cubre todo lo demás, junto con las tarifas.

Analiza detenidamente los préstamos personales que piensas solicitar. Compara y busca cuál es la mejor opción de préstamo para ti a través de su TAE. Averigua qué tipo de comisiones y cuántas de ellas se pagan por adelantado. Opta por lo que te ofrezca el mejor valor a largo plazo.

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