La mayoría de nosotros nos encontramos necesitando o queriendo comprar algo que no podemos pagar en el momento, lo que hace necesario solicitar préstamos. Ya sea un coche, una casa, un título universitario o una boda, no todos podemos ahorrar para estos artículos a tiempo. Sin embargo, es importante tener en cuenta que no todos los préstamos son iguales: diferentes préstamos se adaptan a diferentes prestatarios. 

Los siguientes son los diferentes tipos de préstamos y un breve resumen de qué son. La lista incluye algunos de los tipos de préstamos que no se han discutido mucho en nuestros artículos de blog.  

Comprendiendo los diferentes tipos de préstamos

Préstamos para pequeñas empresas

Tanto los prestamistas tradicionales como los alternativos ofrecen préstamos para pequeñas empresas a los emprendedores. Estos préstamos están disponibles para quienes poseen empresas con hasta 300 empleados. Los préstamos para pequeñas empresas vienen en diferentes tipos según las necesidades de tu negocio, la duración del préstamo y los términos específicos. Aquí tienes algunos de ellos.

Préstamos por desastre de la Administración de Pequeñas Empresas (SBA). Estos préstamos están disponibles para quienes tengan negocios que hayan sufrido crisis o desastres declarados, incluida la pandemia de COVID-19. La tasa de interés suele ser de 3,75%, con un plazo de pago de hasta 30 años.

Préstamos del Programa de Protección de Pagos (PPP). Este programa se reanudó el año pasado. Las empresas que hayan sufrido una caída de al menos un 25% en sus ingresos brutos anuales o en cualquier trimestre de 2020, en comparación con sus cifras de 2019, pueden acceder a los préstamos del PPP. Este programa en particular permite la condonación de los préstamos, siempre y cuando los fondos se hayan utilizado según lo previsto.

Préstamos de capital de trabajo. Por lo general, los empresarios los utilizan para gestionar las fluctuaciones en los gastos e ingresos provocadas por factores como la estacionalidad. Se trata de préstamos a corto plazo con una duración de entre 30 días y un año, con montos que varían de $5000 a $100,000. 

Préstamos de día de pago

Estos son préstamos a corto plazo que vencen en tu próximo día de pago. En pocas palabras, obtener un préstamo de día de pago significa aumentar tus salarios. Aparte de los plazos de pago breves, los préstamos de día de pago tienen altos tasas de porcentaje anual o APR (alrededor de 400%), y es por eso que se las considera, en general, depredadoras. 

El reembolso generalmente requiere que escribas un cheque posfechado o autorices al prestamista a retirar automáticamente tu salario el día de pago. Puedes considerar esto como tu último recurso si te encuentras en una emergencia financiera y no tienes acceso a ahorros o alternativas de préstamos o crédito más económicas.

Préstamo Alternativo de Día de Pago

Hay cooperativas de crédito federales que ofrecen préstamos alternativos al día de pago, diseñados para ser más accesibles que los préstamos de día de pago. Estos préstamos alternativos (PAL) tienen plazos de pago más largos —de hasta seis meses— y te permiten pedir prestado hasta $1000. 

Los préstamos de día de pago suelen cobrar comisiones de hasta $15 por cada $100 prestado, lo que hace que sus tasas de porcentaje anual (APR) alcancen valores de tres dígitos. Las cooperativas de crédito federales, por otro lado, tienen un límite máximo en cuanto a las comisiones de solicitud, lo que las convierte en una alternativa viable a los préstamos de día de pago. 

Préstamo con garantía hipotecaria

Puedes utilizar el valor neto de tu vivienda —la parte de la casa que te pertenece a ti, y no al banco— como garantía para solicitar un préstamo. También conocidos como “segunda hipoteca”, los préstamos sobre el valor neto de la vivienda te permiten obtener hasta el 85% del valor neto de tu vivienda. El pago se realiza en una sola cuota a lo largo de un plazo de entre cinco y 30 años. 

Para calcular el valor neto de tu vivienda, suma la diferencia entre el valor catastral de tu casa y el saldo de tu hipoteca. Dependiendo de la entidad crediticia, por lo general puedes pedir prestado hasta $85,000 si tienes $100,000 en valor neto.

Préstamo en casa de empeño

Probablemente el tipo de préstamo garantizado más antiguo y común, el préstamo de casa de empeño es otra opción de financiamiento para quienes necesitan dinero en efectivo rápidamente. Para obtener este tipo de préstamo, deberás llevar un artículo de valor, como joyas, un instrumento musical o una herramienta eléctrica, a una casa de empeño. El prestamista evaluará su valor de reventa y, por lo general, te permitirá obtener un préstamo de entre 25% y 60% de ese monto. Se espera que pagues el préstamo en un plazo de 30 días. De lo contrario, corres el riesgo de perder el artículo, ya que la casa de empeño lo revenderá para recuperar su dinero.

Préstamo para botes y casas rodantes

Los bancos, prestamistas en línea y cooperativas de crédito ofrecen préstamos para yates y vehículos recreativos a quienes necesitan ayuda para comprar embarcaciones o casas rodantes. Estos préstamos pueden ser garantizados o inseguro, con préstamos garantizados utilizando tu embarcación o casa rodante como garantía. 

Ten en cuenta que ambos tipos de vehículos se deprecian con el tiempo, por lo que es mejor no dar un anticipo muy alto. Si quieres vender tu vehículo, hazlo lo antes posible. En el caso de las casas rodantes, puedes solicitar préstamos de hasta $25,000 pagaderos en unos pocos años; pero también puedes encontrar opciones que ofrezcan hasta $300,000 con plazos de pago de hasta 30 años. 

Préstamo familiar

En algunos casos, un préstamo familiar es tu mejor opción; está libre de tasas de interés, requisitos y verificaciones de crédito. Esto es especialmente útil si no cumples los requisitos y calificaciones para un préstamo de bancos o prestamistas. 

Es mejor pedir dinero prestado a alguien que sea financieramente capaz y que confíe en ti. Sin embargo, aún es recomendable redactar un acuerdo, que incluya fechas de vencimiento, cuotas o consecuencias por pagos atrasados y similares, con tu prestamista.

Préstamo para construir crédito

Como sugiere el nombre, un préstamo para construir crédito te permite construye tu puntaje de crédito. Ya sea que estés estableciendo tu puntaje de crédito actualmente o reparando uno existente, un préstamo constructor de crédito puede ayudarte a demostrar a las instituciones financieras que eres un prestatario bueno y responsable. Los préstamos constructores de crédito son una forma segura y asequible para que los jóvenes construyan su crédito. 

Con los préstamos para mejorar el crédito, realizas pagos mensuales fijos y, al final del plazo del préstamo, recuperas tu dinero. La tasa de porcentaje anual (APR) oscila entre 6% y 16%, y el monto del préstamo puede variar entre $300 y $3000. 

Pensamientos finales

Antes de solicitar cualquier tipo de préstamo, revisa tu presupuesto mensual primero, así sabrás amortización mensual de tu presupuesto. Al elegir el tipo de préstamo que mejor te conviene, considera siempre las Tasas de Porcentaje Anual (APR, por sus siglas en inglés), los plazos del préstamo y si es garantizado o no garantizado.

Ten cuidado con los préstamos que son ampliamente conocidos como depredadores. Prefiere prestamistas que consideren tu presupuesto y tu capacidad de pago al crear un plan de pago, como Pago1.

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