¿Qué es un préstamo garantizado con acciones?

Un préstamo garantizado es un tipo de préstamo que requiere una garantía, la cual sirve como condición para el endeudamiento. Generalmente, los bancos e instituciones crediticias exigen una garantía para préstamos cuantiosos o cuando el puntaje de crédito del prestatario es insuficiente y no califica para un préstamo no garantizado. Aquellos que obtienen préstamos garantizados pueden gozar de tasas de interés más bajas porque los bancos y prestamistas ven un menor riesgo en ellos. Si incumples un préstamo garantizado, el banco o prestamista tiene derecho a embargar tu garantía para recuperar el dinero que te prestó.

Aquí se muestran algunos de los tipos de préstamos garantizados:

• – Préstamos para vehículos
• – Préstamos con título de auto
• – Préstamos en casas de empeño
• – Préstamos de seguro de vida
• – Préstamos hipotecarios
• – Tarjetas de crédito garantizadas
• – Líneas de crédito garantizadas
• – Préstamos con mal crédito
• – Préstamos con garantía de cuenta de ahorros

En este artículo, nos centraremos en un tipo de préstamo garantizado: el Préstamo garantizado con ahorros. Este tipo de préstamo puede ser una opción viable si nunca has solicitado uno antes o si necesitas reparar tu historial crediticio. Los préstamos garantizados con ahorros —también conocidos como préstamos asegurados por depósitos, préstamos de libreta y préstamos asegurados con efectivo—, ofrecen requisitos mínimos para los prestatarios, lo que los convierte en una buena opción para mejorar su puntaje de crédito. 

Además de responder la pregunta, “un préstamo garantizado con acciones? también abordaremos para qué sirven, las cosas que debes considerar antes de adquirir uno, las alternativas y el proceso de solicitud.

¿Qué es un préstamo garantizado con acciones?

Un préstamo con garantía de acciones es un tipo de préstamo garantizado que utiliza una cuenta que genera intereses, como una cuenta de ahorros, una cuenta del mercado monetario o un certificado de depósito, como garantía. El monto en tu cuenta asegura y respalda el préstamo. Si no logras pagar tu préstamo, el banco o la cooperativa de crédito se apoderará del dinero que tengas en tu cuenta para recuperar sus pérdidas.

Los préstamos garantizados, en general, facilitan las transacciones para los bancos porque la garantía asegura que podrán recuperar su dinero, pase lo que pase. Además, dado que la garantía ya mitiga el riesgo, los préstamos garantizados suelen tener menos requisitos o verificaciones de crédito. Algunos ni siquiera revisan el historial crediticio y la puntuación del prestatario siempre que tengan suficiente dinero en su cuenta bancaria.

¿Cómo funcionan los préstamos garantizados?

Para empezar, debes tener una cuenta de ahorros o cualquier otra cuenta que genere intereses, como un certificado de depósito o una cuenta del mercado monetario. Dado que esta cuenta servirá como garantía, debes aceptar que estás pignoras el dinero de la cuenta al banco durante todo el tiempo que pagues el préstamo.

En cuanto a los límites, por lo general se te permite pedir prestado un porcentaje del monto total de tu cuenta. Ten en cuenta que los bancos y las cooperativas de crédito tienen reglas y limitaciones diferentes, pero es probable que puedas solicitar un préstamo por un monto mínimo de entre $200 y $500, y puedes pedir prestado hasta un 80% o 100% de tu saldo.

Los bancos y las cooperativas de crédito suelen sumar entre 1% y 3% a la tasa de rendimiento anual (APY) de tu cuenta en lo que respecta a las tasas de interés. Por ejemplo, si su cuenta de ahorros rinde un 1% al año, el banco o la cooperativa de crédito puede ofrecerle una tasa de interés de entre el 2% y el 4% para su préstamo garantizado con acciones. Un préstamo garantizado con acciones suele tener tasas de interés fijas. Esto te brinda tasas de interés predecibles y protección en caso de que las tasas de interés suban después de que hayas obtenido el préstamo.

Cuando el banco apruebe el préstamo y libere los fondos, no podrás acceder a tu cuenta de ahorros. Dependiendo del plazo acordado, reembolsarás el préstamo en un periodo de cinco a 15 años mientras tu dinero está retenido. Recuperarás el acceso a él una vez que hayas pagado el préstamo.

¿Tus fondos en la cuenta de ahorros continúan generando intereses mientras están en espera? Sí. Sin embargo, dado que la tasa de interés del préstamo es más alta que la APY de tu cuenta de ahorros, pagarás más intereses de los que ganas.

Los préstamos garantizados con acciones son para qué?

Ahora que hemos respondido a la pregunta “¿qué es un préstamo garantizado con acciones?” y hemos compartido cómo funciona, es hora de analizar las razones para usar préstamos garantizados con acciones. 

• Para construir crédito. Si quieres empezar a construir tu crédito por primera vez, o quieres un nuevo comienzo y salir de una mala situación crediticia, un préstamo garantizado por tus ahorros es una buena opción. Pide a tu prestamista que informe tus pagos a las tres agencias de crédito. También puedes revisarlo y solicitar el informe anual a las principales agencias de crédito.
• – Ahorra en préstamos en el futuro. Cuando construyas tu puntaje de crédito ahora, disfrutarás de tasas de interés más bajas en tus préstamos en el futuro, lo que te ahorrará más dinero a largo plazo.
• – Es multiusos. A diferencia de préstamos específicos, como los préstamos para autos, puedes usar los fondos de un préstamo garantizado por acciones para cualquier fin. Sin embargo, ten en cuenta que lo mejor es usar préstamos solo para compras que no puedas permitirte pagar de inmediato.

¿Es un préstamo con garantía de acciones adecuado para usted?

Entremos en detalles y veamos cuándo un préstamo garantizado con acciones podría ser la mejor opción financiera para ti.

• – Dado que un préstamo garantizado con acciones se paga mensualmente, pagar tus cuotas a tiempo puede ayudarte a mejorar tu puntaje crediticio. Después de todo, el historial de pagos tiene un gran peso en el cálculo de tu puntaje crediticio. Representa el 35% de tu puntaje FICO.
• – También mejora tu mezcla crediticia, es decir, los tipos de crédito que utilizas. El 10% de tu puntaje crediticio depende de qué tan bien y de manera responsable utilices los préstamos a plazos y las cuentas de crédito. Si ya tienes una tarjeta de crédito, contar con un préstamo garantizado por acciones en tu mezcla crediticia —siempre y cuando pagues a tiempo— puede sumarte puntos a tu puntaje.
• – También puedes usar un préstamo garantizado con tus ahorros como trampolín para otros préstamos y créditos. Si planeas comprar un automóvil en el futuro, los pagos de tu préstamo garantizado con ahorros pueden ayudar a construir tu puntaje, lo que te facilitará calificar para un préstamo automotriz.

Si alguna de las siguientes afirmaciones es cierta para ti, entonces tipos de préstamos distintos a los garantizados con acciones tus mejores opciones.

• – Sabes que te costará pagar el préstamo. Recuerda que el banco tiene derecho a embargar el dinero de tu cuenta si no puedes devolver el préstamo al final del plazo. Si todavía estás determinando si puedes pagar el préstamo, es mejor evitar arriesgarte.
• – Calificas para otros tipos de préstamos y tarjetas de crédito. Si bien los préstamos garantizados con tus ahorros ayudan a crear historial crediticio, existen maneras rápidas. Si cumples con los requisitos para diferentes préstamos y tarjetas de crédito, estas podrían ser mejores opciones para mejorar tu puntaje crediticio.
• – Tu puntaje de crédito es aceptable. Si tienes un historial crediticio excelente, es posible que te convenga más no pagar intereses por el dinero que ya tienes.

¿Qué debes considerar primero antes de solicitar un préstamo con garantía de acciones?

Existen riesgos potenciales al tomar un préstamo garantizado por acciones. Aquí hay algunas cosas a considerar:

• – Tu cuenta de ahorros puede ser congelada. Dado que usas tu cuenta de ahorros como garantía, cedes tu derecho sobre la cuenta si incumples el pago. Los bancos y las instituciones crediticias pueden usar tus fondos para pagar el saldo del préstamo.
• – Viene con tarifas. Asegúrate de leer la letra pequeña y conocer el costo total del préstamo. Esto incluye las tarifas de solicitud, las tarifas anuales y otros gastos iniciales que un prestamista pueda cobrar.
• – Tienes que poder pagar cada mes. Revisa cuidadosamente tu presupuesto y asegúrate de que puedes afrontar los pagos mensuales. Incumplir el propósito de un préstamo garantizado con tus acciones si no puedes pagar a tiempo y dañar tu puntaje crediticio.

¿Cuáles son las alternativas para compartir préstamos garantizados?

Un préstamo garantizado con acciones es una excelente manera de construir crédito. Sin embargo, existen otras opciones. Si deseas explorar otras opciones, aquí te presentamos algunas:

Préstamo personal garantizado

Si tu cuenta de ahorros no es suficiente para usarla como garantía, pero tienes otros artículos de valor, como un vehículo, una casa rodante o un bote, un préstamo personal garantizado puede ser una opción viable. Puedes obtener préstamos personales garantizados en bancos, prestamistas y cooperativas de crédito. 

Préstamo para construir crédito

Esta es una buena opción para aquellos con un historial crediticio limitado. Con los préstamos para generar crédito, los prestatarios realizan sus pagos primero y luego reciben el monto del préstamo al final del período de pago. Tus pagos se informan al menos a una agencia de crédito (aunque es posible que desees buscar un prestamista que informe a las tres agencias de crédito). Que tus pagos puntuales se informen aumentará tu puntaje crediticio.

Tarjeta de crédito garantizada

Otra buena manera de construir crédito a través de préstamos es solicitar una tarjeta de crédito asegurada. Realizas un depósito a un banco o institución crediticia, que sirve como garantía, y ese monto se convierte en tu límite de crédito. Realizar pagos a tiempo mejorará tu puntaje de crédito y solidificará tu capacidad para administrar deudas.

¿Cómo empiezas?

Si consideras que un préstamo garantizado con tus ahorros es la opción perfecta para ti, dada tu situación y el dinero que tienes en tu cuenta de ahorros, puedes comenzar rápidamente a obtenerlo. El proceso es bastante sencillo, ya que básicamente te estás prestando dinero a ti mismo. Muchos prestamistas aprueban este tipo de préstamo de inmediato. Así es como puedes proceder:

• – Comprar prestamistas. Investiga qué bancos y prestamistas ofrecen préstamos garantizados con acciones. Algunos prestamistas solo aceptan cuentas de ahorro como garantía, mientras que otros permiten usar certificados de depósito (CD).
• Compara tarifas y términos. Las condiciones varían según la entidad crediticia. Algunas pueden permitirte pedir prestado el 100% de tus ahorros, mientras que otras solo permiten un porcentaje. Algunas pueden ofrecerte tasas de interés más bajas. Los términos y plazos de pago también varían de una entidad a otra, pero suelen oscilar entre cinco y 15 años. 
• – Envía tu solicitud. Muchos prestamistas permiten a los prestatarios completar sus solicitudes en línea, mientras que algunos requieren que usted haga una cita y se presente en persona. Asegúrese de traer copias de sus documentos y de su identificación para que todo salga sin contratiempos.
• – Obtén los fondos y planifica tus pagos. Es posible que aprueben tu solicitud al instante o no. Una vez que el préstamo sea aprobado, toma nota de las fechas de vencimiento de tus pagos para no omitir ninguna. Lo mejor es inscribir tus pagos en el débito automático para garantizar pagos puntuales.

¿Dónde se puede obtener un préstamo garantizado con acciones?

Los bancos y las cooperativas de crédito ofrecen préstamos garantizados con ahorros. Tómese el tiempo para investigar sus criterios de elegibilidad y sus términos y condiciones. A continuación, se presentan algunos prestamistas que ofrecen préstamos garantizados con ahorros.

• – Unión de Crédito Federal Industrial (IFCU). Esta es una opción accesible, ya que la tasa de interés anual (APR) en julio de 2022 era de 3.00%. IFCU permite a las personas construir su historial crediticio desde cero mediante préstamos garantizados con acciones, sin necesidad de una verificación de crédito. Los fondos bloqueados en tu cuenta a medida que realizas los pagos también generan dividendos.
• – Regions Bank. Los titulares de cuentas de ahorro y del mercado monetario pueden acceder al préstamo a plazos de Regions Bank denominado «Savings Secured Loan». Los solicitantes pueden solicitar desde $250 hasta 100% del saldo que tengan en sus cuentas. 
• – Navy Federal Credit Union. La cooperativa de crédito más grande del mundo atiende a militares y sus familias. Su préstamo con garantía de ahorros (Savings Secured Loan) ofrece plazos de préstamo extendidos y no requiere tarifas de originación ni penalizaciones por pago anticipado. 

Pensamientos finales

Crear tu puntaje crediticio lleva tiempo. Un préstamo asegurado con tu cuenta de ahorros es una de las muchas maneras de construir o reparar tu historial crediticio. Payment1 ofrece diferentes préstamos que pueden ayudarte a mejorar tu puntaje crediticio. Desde préstamos sobre el título del automóvil a préstamos personales, tenemos algo que te puede ayudar. Contáctanos y comienza a construir tu crédito hoy mismo.