Cuando controlar tus deudas se vuelve cada día más difícil, es posible que estés sopesando tus opciones y buscando maneras de salir de ellas. Si te encuentras en un dilema entre consolidación de deudas o bancarrota, debes considerar cuidadosamente lo que cada opción trae consigo, tanto positivo como negativo. 

¿Qué es la consolidación de deudas y es adecuada para mí?

Consolidación de deudas simplemente significa obtener un nuevo préstamo o línea de crédito para pagar todas tus deudas existentes, preferiblemente a una tasa de interés más baja. Esto también tendrá un efecto mínimo en tus puntajes de crédito. Aunque la idea de obtener otro préstamo además de toda la deuda que ya tienes puede parecer contradictoria, consolidar tu deuda podría ser la mejor opción para ti en tu situación. 

Puedes usar la consolidación de deudas para:

Puedes usar la consolidación de deudas para pagar préstamos revolventes, deudas de tarjetas de crédito, gastos médicos, préstamos personales y estudiantiles, y tus facturas, entre otras cosas. Básicamente, consolidas cualquier deuda que pagas mensualmente y que te está aplastando con sus tasas de interés. 

¿Cómo consolido deudas?

Hay varias formas de consolidar tus deudas. A continuación, te presentamos un par de ejemplos:

• Inscríbete en un programa de consolidación de deudas. Esto implica acudir a una agencia de consejería de crédito sin fines de lucro. La agencia recolectará tus pagos mensuales hasta que tus deudas sean saldadas. 
• Solicita un préstamo de consolidación de deudas a través de tu banco o cooperativa de crédito. Dado que los préstamos de consolidación de deudas siguen siendo préstamos, tienen las tarifas de procesamiento correspondientes. Tu tasa de interés también dependerá de tu puntaje crediticio. Cuanto más alto sea tu puntaje crediticio, menor será tu interés. Si tu puntaje de crédito ya está tomada, es posible que no haya mucha diferencia entre las tasas de interés de sus préstamos existentes y las tasas del préstamo de consolidación de deuda. Sin embargo, ahora solo estará pagando a un acreedor en lugar de a varios. 

Ventajas de la consolidación de deudas

Hay varias ventajas en la consolidación de deudas. 

• Ahora solo estás pagando a un acreedor y una deuda, aunque significativa. Y como solo estás pagando una deuda a un acreedor, también estás pagando solo una tasa de interés. 
• Los préstamos consolidados suelen tener tasas de interés más bajas en comparación con las tasas de interés que podrían tener tus otras deudas. 
• Las tasas de interés más bajas también significan pagos mensuales más bajos. Esto, con suerte, liberará efectivo para que lo uses en tus gastos diarios, comiences una cuenta de ahorros o inviertas. 
• Proteges tu puntaje de crédito. Podría haber una pequeña caída al principio, y eso es normal. Pero tu puntaje de crédito se recuperará siempre y cuando sigas pagando tu deuda a tiempo y en su totalidad y evites contraer más deudas. 

Desventajas de la consolidación de deudas

También hay desventajas en la consolidación de deudas. 

• Puedes terminar pagando más. Cuando tu deuda es demasiado grande, consolidar tu préstamo podría significar plazos de pago más largos en los que pagarás más a largo plazo solo para mantener tus pagos mensuales bajos. Cuanto más largo sea el período de tus ingresos, más pagarás por ello en total. 
• Las tasas de interés bajas no son una garantía. Tus tasas de interés aún dependen de tu puntaje de crédito. Por lo tanto, un puntaje de crédito bajo podría significar que solicitar un préstamo de consolidación de deuda tendrá tasas de interés iguales, si no más altas, que tus otros préstamos.
• Algunos acreedores podrían requerir una garantía. Como tienes problemas para saldar tus deudas existentes, algunos acreedores podrían pedirte que ofrezcas una garantía para tus préstamos de consolidación de deuda. 

¿La consolidación de deudas es adecuada para mí?

La consolidación de deuda puede funcionar para ti si:

• Puedes paga tus préstamos. 
• Quieres saldar múltiples deudas de tarjetas de crédito.
• Puedes hacer pagos a tiempo. 
• Tienes una buena calificación crediticia. 

¿Qué es la bancarrota y es adecuada para mí?

La bancarrota es un proceso legal que declara que no puedes pagar tus deudas. Esta declaración detiene a tus acreedores de continuar cobrando tu obligación. La bancarrota te libera de la mayoría de las deudas y te da la oportunidad de un nuevo comienzo. 

Dos tipos comunes de bancarrota:

• Capítulo 7. Este tipo de quiebra a menudo se denomina quiebra por liquidación. Esto requiere que venda sus activos para pagar a sus acreedores. 
• Capítulo 13. Este tipo de quiebra implica una reestructuración de la deuda, un proceso en el que los prestamistas y los prestatarios renegocian los términos de cualquier deuda pendiente para mejorar las posibilidades del prestatario de pagarla. Normalmente, aquí no se venden activos.

¿Cómo declaro la bancarrota?

Necesitarás contactar a un abogado de bancarrota para comenzar. Este es un procedimiento legal que implicará ir a la corte. Durante el proceso, se te asignará un síndico que actuará como moderador entre tú y tus acreedores. Es un proceso legal complejo con plazos estrictos. 

Ventajas de la bancarrota

Hay algunas ventajas en declararse en bancarrota.

• Te brinda un nuevo comienzo para encarrilar tus finanzas. 
• Proporciona alivio de deudas insuperables. 
• Detiene a tus acreedores de contactarte, salvándote así del estrés. 

Desventajas de la bancarrota

También hay desventajas de la bancarrota. 

• La bancarrota se considera un registro público. Cualquiera que realice una verificación de antecedentes sobre usted verá que declaró la bancarrota. 
• Bajará tu puntaje de crédito durante años. 
• Perderás tus tarjetas de crédito. 
• La liquidación puede hacerte perder tu propiedad. 
• No toda deuda puede ser descargada. 

¿Declararse en bancarrota es lo correcto para mí?

La bancarrota puede ser una opción si:

Para una bancarrota del Capítulo 7 —

• Tienes un gran retraso en tus pagos de deudas. 
• Si tus deudas son mayormente descargables. 
• Si no tienes activos que proteger. 

Para la bancarrota o quiebra del Capítulo 13 —

• Puede permitirse pagar la deuda en un plazo de 3 a 5 años. 
• No excedes el límite de endeudamiento. 
• Tienes activos que proteger. 

Elegir entre consolidación de deuda y bancarrota

Decidir entre la consolidación de deudas versus la bancarrota no es una decisión que se tome a la ligera. Necesitas encontrar la mejor opción que te saque de deudas y te dé suficiente margen para comenzar de nuevo en tu camino hacia la libertad financiera. 

Para saber más sobre la consolidación de deudas y otras opciones para usted, habla hoy con nuestro equipo de expertos en préstamos!